Кредитная история – это совокупность данных об исполнении заемщиком обязательств по договорам кредитования или займа, которая хранится в течение 15 лет в БКИ – бюро кредитных историй.
Информация в ней структурирована на три части:
титульную – идентификационные сведения о субъекте, воспользовавшемся кредитом;
основную – данные об обязательствах: дата выдачи и погашения, размеры платежей и т. д.;
закрытую (дополнительную) – сводка об источнике создания кредитной истории и ее пользователях (тех, кто делал запросы).
Кредитная история подлежит разглашению по требованию банков, суда (закрытая часть), титульная ее часть отправляется в Центральный каталог кредитных историй, откуда любой банк перед выдачей кредита может получить сведения о потенциальном заемщике. Поэтому ипотека с плохой по любым параметрам кредитной историей может стать довольно затруднительной – однажды испортив отношения с каким-либо финансовым учреждением, можно сформировать отрицательную историю кредитования, с которой получение финансов на любые цели будет непростой задачей как минимум в течение 15 лет.
Каждый банк разработал собственные стандарты проверки благонадежности клиента, претендующего на кредит, и критерии оценки положительности кредитной истории. Чаще всего банки интересует:
были ли просрочки по платежам;
если да, то на какую сумму, с какой периодичностью, сроки задержки погашения;
просрочки по кредиткам.
Однозначно отрицательной кредитная история считается, если не было ни одной выплаты или просрочки составляли более трех месяцев.
Ипотека с относительно плохой кредитной историей возможна: один банк считает неприемлемой просрочку платежа в одни сутки, другой – без проблем выдает деньги тем, кто допускал задержки выплат не более чем на месяц.
В затруднительной ситуации стоит обратиться к специалистам – риелторам, ипотечным брокерам, менеджерам ипотечных отделов компаний, реализующих недвижимость. Они располагают точной информацией о внутренних стандартах банков и подскажут, какие финучреждения лояльны к небольшим просрочками, а в какие заявки подавать нет смысла.
Ипотека с плохой кредитной историей возможна в том случае, если заемщик совершенно уверен в своей правоте, а неблагоприятная история кредитования возникла по вине банковского служащего или в силу форс-мажорных обстоятельств – такие случаи не редкость. В такой ситуации возможно исправление неверной кредитной истории. Для этого надо обратиться в бюро кредитных историй (это может быть любая организация, взаимодействующая с НБКИ – Национальным бюро) с запросом и представить все необходимые документы для внесения поправок и достоверных данных. Если банк не станет оспаривать факты, изложенные в документах, то внесет соответствующие правки в историю, а БКИ подготовит и вышлет ответ – исправленную кредитную историю.
Если банк и заемщик не смогут прийти к согласию, то заемщик вправе отстаивать свои интересы в суде.
С плохой кредитной историей ипотеку взять сложно... И вообще, если у вас уже были задержки с кредитными выплатами, то ипотеку нужно оформлять только при полной уверенности в своём капитале.
Кредитная история – это совокупность данных об исполнении заемщиком обязательств по договорам кредитования или займа, которая хранится в течение 15 лет в БКИ – бюро кредитных историй.
